处理失能白叟付出问题商业长时间护理险下步开展的要点是什么

编者按：本文来自微信大众号“动脉网”（ID：vcbeat），作者 蔡傲雪，36氪经授权发布。

吴奶奶与陈爷爷是一对老夫妻，本年都已80多岁，是福寿康·上海康普护理站的长护险服务目标。吴奶奶本年84岁，患有脑血管疾病及认知障碍，瘫痪在床多年，进食、分泌都很困难。在上海市未展开长时刻护理险时，因为经济等原因，一向由82岁的陈爷爷在家中照顾。

但陈爷爷也一向饱尝腰痛的摧残，陈爷爷要一边照顾吴奶奶，一边自己吃药缓解腰痛，几度累倒。在长时刻护理险展开今后，二位通过评价成为了长时刻护理稳妥的服务目标，并承受福寿康·上海康普护理站的每天迟早各一个小时的居家上门护理服务。

通过专业的服务后，陈爷爷说道，“我现在压力真的小了许多，并且看着她现在更舒服了，我是打心眼里快乐。”像吴奶奶和陈爷爷这样的家庭有许多，他们享用着长护险的服务补助，并给予充分必定和一起好评......

2019年12月27日，是长时刻护理稳妥试点的第三个半年初。这三年半的时刻里，从国家出台试点的宏观方针，到各地出台落实方针，再到推行展开，各界对长时刻护理稳妥的讨论从未中止。

本年3月5日，国务院总理李克强代表国务院向十三届全国人大二次会议作政府作业陈述时说到：“扩展长时刻护理稳妥准则试点，让晚年人具有美好的晚年。”

1. 长时刻护理稳妥是什么？它作为付出端存在的必要性是什么？

2. 近年来方针是怎么推进长时刻护理稳妥的？

3. 现在我国15个试点城市长时刻护理险展开的现状是怎样的？面对的问题是什么？

4. 国外的长时刻护理险展开状况怎么？有什么地方能够学习？

5. 我国商业护理险商场化的时机在哪儿？

根据现在职业界首要重视的热门，动脉网（微信：vcbeat）结合我国长时刻护理稳妥展开现状，企图剖析其未来的展开趋势。

长护险作为付出端，是长护工业的四驾马车之一

谈及长时刻护理稳妥，就得聊到长时刻照护。长时刻照护是指，在继续一段时期内给丢失活动能力或从未有过某种程度活动能力的人供应一系列健康护理、个人照顾和社会服务项目。

现在，我国失能半失能晚年人已超越4000万，这部分人群是长时刻照护的刚需人群，需求有“人力”为其供应服务。在很长一段时刻，这部分“人力”由医院内的医护所担任，随之而来呈现了医疗资源被很多占用、医院床位积压、医保费开销本钱增大等问题。

在此布景下，政府就想着怎么把这部分对失能白叟的服务从院内剥离出来，让这部分白叟到家或组织中去养老。但没有了医保的扶持，而失能白叟的养老金难以担负长时刻护理所需求的开销。尽管自2005年开端，我国养老金现已完成了14连涨，以北京为例，2019年北京养老金均匀已达到4157元，而北京请保姆陪护白叟价格根本在每个月5000—9000元，北京养老组织针对失能白叟的价格最廉价的也要每个月6000—8000元（大都在1万以上）。

未富先老，城镇化带来家庭结构小型化、空巢化，方案生育带来“421”倒金字塔型人口结构，以及年青人在时刻和精力上难以承当照护职责等一些列原因，催生了我国的长时刻护理稳妥。

长时刻护理稳妥指被稳妥人因为年迈、疾病等原因构成身体、智力处于失能失智状况，需求专门的社会组织或许居家的照护而发作的护理费用给予补偿的健康稳妥。差异于养老稳妥，它的受众是城镇职工或城镇居民，且享用该险种前需求通过评价，取得待遇的方法除了政府直接采访护理服务，还有直接补助护理的行为。

其实，长时刻护理稳妥是进口货，其最早可追溯到20世纪70年代，其时是以疗养院稳妥的方法呈现。到现在，我国长时刻护理稳妥还处于试点状况，是否将其归入为“第六险”各界人士还在争辩中。

我国长时刻护理稳妥方针监管下三方力气的改变

但值得必定的是长照工业的展开离不开四方力气：供应、监管、付出、服务目标。动脉网文章《4000万失能白叟的长时刻照护去哪儿？四大方案处理照护问题》曾给出了长照供应端的答案，但是有供应，缺付出，白叟仍然无法安度晚年。

在付出方面，政府一向承当着兜底的使命，对特困集体施行全额补助。一起，也在不断的探究着对工薪阶 级失能晚年人的补助，曾推出过护理补助等。2016年6月人力资源和社会保证部办公厅发布了《关于展开长时刻护理稳妥准则试点的辅导定见》，确认在江苏省南通市、山东省青岛市、吉林省长春市等 15 个区域展开长时刻护理稳妥准则试点，正式拉开了长时刻护理稳妥的前奏。

推进长护险，方针由探究、倡议，到加速、加强

长时刻护理问题从本质上来说便是人口结构的问题。根据国家统计局的相关数据，到2018年我国65岁以上人口已达16658万人，占总人口的11.9%。且我国老龄化程度形势严峻，老龄化速度之快、规划之大，国际史无前例。

其实，我国的护理险自2006年便现已有了，在2006年公布的《健康稳妥管理办法》里，将健康稳妥区分为疾病稳妥、医疗稳妥、失能收入丢失稳妥和护理稳妥四类。其间，护理险进一步延伸出了长时刻护理稳妥。

为了解近年来长时刻护理稳妥的展开状况，动脉网盘点了近7年的方针，七年时刻中心共发布了32项方针，其间有18部由国务院公布，民政部、人社部、卫健委等相关单位也发布了2、3项。一切方针中最为重要的一部即2016年人社部公布的《关于展开长时刻护理稳妥准则试点的辅导定见》，该方针对我国近几年长护险展开起着无足轻重的效果。其他的31部方针均为夹杂在其他方针内独自的一小部分或十几个字。纵观近7年方针可知，我国推进长时刻护理稳妥从探究、倡议，逐渐至加速、加强。期间对商业长时刻护理稳妥的推进从未中止。

查询以上方针，2016年跟着《关于展开长时刻护理稳妥准则试点的辅导定见》的公布，同年迎来了方针的大幅添加，从2015仅在一部法令中提及，到2016年在7部国家级方针中提及，2017年在8部国家级方针中提及。一起，2017、2018也是地方级长时刻护理稳妥方针密布出台之年，各地根据本身的经济实力及实践状况，出台更多实操性、细节性方针。

到了2019年，三年试点取得了较好的反应，社会各界对长时刻护理稳妥的呼声愈高。一起，3月份国务院总理李克强代表国务院向十三届全国人大二次会议作政府作业陈述时说到：“扩展长时刻护理稳妥准则试点，让晚年人具有美好的晚年。”这一年推进长时刻护理稳妥的国家级方针高达9项。

但在这7年的32个方针中，仅有一个是独自针对长时刻护理稳妥，其他的散布在各种养老、稳妥、医养等方针中，大都仅是很小一部分。且对施行细则并没有清晰规则。

而从内容方面看，从前期的探究、发起、试点，展开到后期的加速、加强、扩展及个性化。方针推进的脚步愈加坚决且短促。且对商业长时刻护理稳妥从前期的推进，到2019年对其做了进一步的规范。

15个试点城市付出方式比照，长时刻护理险面对的问题是什么？

自2016年15个试点区域确认今后，这15个区域根据本身的经济实力及实践状况，拟定了各自区域的详细方案，别离对保证目标、付出方法、付出份额/金额做出了详细的规则。

纵观以上试点方针的方案发现，其实每个区域都存在差异，但细心剖析会发现还存在必定的共性：

（一）以按份额付出和定额付出为主

按份额付出和定额付出是现在各区域较为推重的方法，这样相较于定额包干结算更灵敏。如有些区域将家庭归入该系统，某位白叟家里有亲人能够照护，补助资金可直接落地到白叟手中。

（二）保证目标以重度失能为主

《关于展开长时刻护理稳妥准则试点的辅导定见》中对保证规模有清晰的规则，“长时刻护理稳妥准则以长时刻处于失能状况的参保人群为保证目标，要点处理重度失能人员根本日子照顾和与根本日子密切相关的医疗护理等所需费用”。在15个试点城市中，有8个挑选了以Barthel指数评定量表为根据，评价重度失能白叟，其间长春还引入了肿瘤患者卡氏（KPS）评价表。

（三）付出类型区分以：以居家照护、组织照护及医疗服务、护理服务区分为主

在付出份额/金额栏中，除了重庆依照50元/人/日区格外，其他区域要么以居家照护、组织照护别离付出金额来算；要么以医疗服务、护理服务别离付出金额来算。

（四）原则上需在指定医疗、养老和护理组织承受服务

在服务组织和核算方法上，15个试点城市均需通过定点医疗、养老和护理服务组织签定服务协议，约好长时刻护理服务的协议价格和稳妥付出规范。在供应护理服务时，由参保人员结算自付部分，由长时刻护理稳妥经办组织定时与组织结算归于长时刻护理稳妥基金付出部分。关于居家护理或在非协议组织承受护理服务，少量城市还能够对参保居民进行补助，如安庆对居家承受非协议护理服务组织护理服务的发放护理15元/天补助。

试点的含义在于其试错及总结，而试点的总结和概括也将会为未来长时刻护理稳妥的全面推行奠定根底。但是到现在，长时刻护理稳妥还未全面推行，其间除了本身展开还不行老练外，筹资问题仍未得到有用处理也是一个首要的要素。

现在长时刻护理稳妥的筹资问题，已成为业界讨论的要点。试点中呈现的长护险依托医保的状况，在医保本身面对可继续性压力的现状下，长护险未来的筹资面对较大的应战。

在筹资水平有限，且补助金额不高的状况下，社会各界对作为社保弥补性质的商业护理险呼声益发高涨。

商保在长时刻护理险的经办中堆集经历

2019年7月份发布的《晚年健康促进举动》从个人和家庭、社会、政府三个层面提出了9项目标和23项详细的举动内容，要求在未来10年，下降65至74岁晚年人失能发作率，65岁及以上人群晚年期发呆患病率增速下降。

可见现在晚年人失能已成为了一个相对较大概率的事情，失能人员数量跟着晚年人口数量的添加而添加，与此一起我国的中低收入人群数量占比大。在此布景下，以社保为根底的长时刻护理稳妥并缺乏以支撑晚年人的长时刻护理费用，商业护理险的商场空间巨大。

但是实践中，护理险占不到健康险商场占有率的1%，还处于一个相对空白状况。到截稿日（2019年12月17日），从中保协人身险产品库查询可知，现在在售护理险数量共有89款，其间我国人民健康稳妥股份有限公司护理险种种最多，总计33种，其次是昆仑健康稳妥股份有限公司、调和健康稳妥股份有限公司，别离为10种和8种。其间24家触及长时刻护理稳妥。

据中保协人身险产品库查询，护理险曾有265款，而现在在售的仅有89款。进一步剖析其原因，一方面护理稳妥因为逆向挑选性大，且大都人对其了解度不高，产品销售惨白或亏本；另一方面，因为前期规范缺乏，2017年银保监会对其进行过一次整理，停掉一部分产品。

南开大学卫生经济与医疗保证研讨中心主任朱铭来和记者说，“那时候呈现的护理险其实跑偏了。因为其时还没有判定晚年人失能状况的规范，终究稳妥公司就像发放养老金相同，如到了60岁，每个月就返还必定的固定金额。并没有表现出来其护理特色。”

为表现其护理特色，政府提出了“政府主导、社会化经办、商场化服务”的要求，各大稳妥公司通过这个时机，便可进一步探究护理稳妥这块大蛋糕。据了解，现在泰康养老、太平洋寿险、我国人寿等10家商业稳妥公司参加了长时刻护理稳妥经办。通过政府购买的方法，参加方针性长时刻护理稳妥试点，通过护理稳妥经办，供应方针咨询、资质确定核对、费用审阅（初审）、资金结算拨付等服务。

泰康养老黄春芳和记者说，到2019年11月底，泰康在湖北荆门、四川成都、广东广州、浙江宁波等8个国家级试点城市和北京石景山、浙江嘉兴等16个非国家级试点城市参加长时刻护理稳妥经办服务作业，服务参保人群超越1500万，累计付出护理稳妥待遇逾1.95亿元。在长时刻照护险准则建造方面首要做以下三方面作业：

一是帮忙展开方针研讨。搜集国内外准则方针，构成准则汇编；研讨各地方针特色，与当地实践相结合，提出方针主张；定时交流陈述先行试点区域开展状况，助力医保部分及时了解各地施行状况。

二是帮忙展开当地失能状况及养老照护服务现状了解调研。帮忙各城市展开照护供需方调研（包含护理组织商场供应、护理费用测算、失能人群护理需求等），保证方针拟定有据可依、科学合理。

三是支撑筹资和待遇规范测算。发挥专业精算优势，对试点城市参保人群老龄化和失能状况、筹资总额（包含筹资途径和筹资份额主张）、筹资规范、待遇保证水平缓护理本钱等进行测算。根据测算状况，构成长时刻护理稳妥测算陈述，提出主张，为拟定施行方案供应根据。

在此过程中，能够堆集数据及经历，为下一步开发商业长时刻护理稳妥奠定根底。

参阅之资，商保仍是社保？

跟着老龄化的日趋严重，为应对老龄化应战。现在国际上长时刻护理稳妥准则首要有四种典型方式：以美国为代表的商场主导方式、以德国为代表的双轨运转方式、以新加坡为代表的公私协作方式和以日本为代表的全民社会稳妥方式。

本文选取商场化程度最高的长时刻护理稳妥代表——美国，以及政府承当最多的长时刻护理代表——日本。

美国：商业长时刻护理稳妥由盛及衰

美国 65 岁及之上晚年人口中，约有 70% 的晚年人需求各种方法的长时刻日常日子护理和医疗护理服务。为处理这样一些问题，美国政府一方面通过公共保证方案，即通过联邦政府和各州政府的搬运付出，完成对中低收入人群的补缺式保证; 另一方面，采纳国家方针支撑和商场调节方法，通过方针鼓励引导民众购买商业长时刻护理稳妥。

现在，美国 60% 左右的长时刻护理费用由公共保证方案承当，其间医疗稳妥方案( Medicare)承当20% 、医疗补助方案( Medicaid)承当 40% 。除此之外，则首要依托商业稳妥( 7% ) 、个人自付( 29% ) 以及退伍军人管理局和慈悲方案等( 4% ) 。由此可见，美国的公共保证方案在长时刻护理稳妥系统中占有重要位置，但公共保证方案局限性很大。

因而在美国商业长时刻护理稳妥展开较好，据美国稳妥经纪人国际杂志（Broker World 2013）的查询，2012年全美共卖出近23万份个人长时刻护理稳妥。但近几年，据一位不肯泄漏名字的职业人士表明，美国的商业长时刻照护险呈现了很大的问题，首要问题包含：

1、轻视保费，定价过错

长时刻护理稳妥的预估和定价往往是在实践发作需照护状况前二三十年。此前，因为数据和经历的缺乏，往往疏忽了寿数的延伸及物价水平的快速添加。在此布景下，提价不可避免，构成了“提价-退保-赔付率恶化-再提价”的恶性循环，终究导致产品的失利。

2、逆挑选性强

对晚年人来说，失能往往是突发事情，如突发心脏病、中风等都有或许导致失能半失能，但现在业界还没有一个清晰可猜测的方案。因而，这类人群逆向挑选性更大。

日本：报销90％的“全民”长时刻护理稳妥

日本长时刻护理稳妥准则称为“介护稳妥”准则，2000 年 4 月 1 日开端实行，现在65岁以上晚年人群掩盖率简直达100%。

日本的长时刻护理稳妥准则掩盖的目标包含两类人，一类是65周岁及以上的晚年人，二类是40周岁到64周岁之间参加了医疗稳妥的人。

承受长时刻护理稳妥的参保人，需求自付服务费用的10%（或20％），剩下的90%（或80％）由市町村政府拟定的长时刻护理稳妥预算进行付出。市町村的保费50％来自参保人的保费，50％来自财务费用。

因为日本社保付出占比高，日本的商业长时刻护理稳妥展开的一向处于萎靡状况。近年来，跟着财务开销压力的增大，传言长时刻护理稳妥报销份额下降，日本的商保也逐渐开端在长时刻护理险进步行了探究。

总结以上两个国家长时刻护理险的问题可知，一方面，商业长时刻护理产品的开发和定价，依托长时刻和广泛的经历数据堆集，成功的商业方式在短期内很难完成；另一方面，社保报销份额过高除了添加财务压力外，也会影响长时刻护理稳妥商场化的展开。

我国的商业护理稳妥将会怎么做呢？

商业长时刻护理险下步展开的要点是什么？

相较于老一辈偏“储蓄”，80、90后更乐意“出资”。跟着我们对健康的重视，健康险将会赢来更好的展开时机。

现在，健康险中的护理稳妥商场仍是一块蓝海，但大多商业稳妥公司苦于危险系数高而“置之不理”。健康险职业现在存在产品相同，竞赛剧烈等问题，开发立异性产品对商保公司而言也是进步中心竞赛力之路。

对商保公司而言，通过长时刻经办长时刻护理稳妥取得的数据剖析，结合通胀及寿数延伸等状况，必然会推出合适的长时刻护理稳妥。动脉网斗胆猜测以下几种长时刻护理险将成为未来商保更倾慕的方法：

1、集体商业稳妥

失能便是大概率事情，那么独自一人投保，稳妥公司承当危险太大，而集体投保可将危险弱化，现89款护理险产品中已有13款是集体稳妥，接下来，集体护理稳妥或成为商保公司下步展开的要点

2、与养老企业一起打造护理稳妥

2016年，信美彼此稳妥与清檬养老联手打造“保护保-护理保证方案”。这是一款稳妥与护理服务结合的方案。这款稳妥是面向期望居家养老但却需求长时刻照护的晚年集体，客户购买这款稳妥后，经评价契合护理条件，便可挑选由清檬的持证护理师上门供应专业照护服务，护理期间5年，5年确定价格不加额定费用。

对稳妥公司而言，与必定数量的养老企业协作，一起分管危险也是一种护理稳妥开发推行的方法。

3、针对中高端人群开发长时刻护理稳妥

普亲养老商场总监张启锋和记者说，如医保相同，长时刻护理稳妥也仅仅一份根底的社会保证，中高端人群对服务质量以及服务环境等都有必定的要求，那么针对这部分人群，不管是居家照护，仍是去中高端养老组织照护，开发商业性长照险产品都是具有必定的幻想空间。

4、补助金钱与购买服务相结合的方法

稳妥客户来自全国各地，大多稳妥公司很难独自针对某个相对偏远区域的一两位受保者为其供应服务，因而这部分人还会以补助金钱为主。而针对一些购买产品人数较多的区域，稳妥公司或会从当地为受保者购买服务。

本文参阅：太保安联健康险研讨陈述《我国商业长时刻护理稳妥展开方式和实践研讨陈述》、北京大学公共卫生学院陈鹤博士发布的研讨陈述《我国长时刻照护筹资方针研讨陈述》、学术论文《美国长时刻护理稳妥系统 发端 架构 问题与启示》 特别道谢