房贷转化LPR央行官方发布核算阐明啦

编者按：本文来自微信大众号：京房字（ID：jingfangzi），36氪经授权转载

上一年10月8日，央行实施房贷利率的新政策，新发放的商业性个人住房借款利率以最近一个月相应期限的借款商场报价利率（LPR）为定价基准加点构成。上一年12月，央行宣告推动存量起浮利率借款定价基准转化。也便是说，老的起浮利率借款的定价基准将可以转化为LPR。从本月1日开端，老借款转化为LPR的新政正式开端实施了，各银行也都发布了布告了处理方法。

就在刚刚，央行官方发布了《存量起浮利率借款定价基准转化核算阐明》，这可以说是关于房贷转化LPR最威望的核算说民了。赶忙共享给我们。

一、加减点数怎样算？

依据中国人民银行〔2019〕第30号布告，房贷的定价基准转化为LPR后，加点数值应等于原合同最近的履行利率水平与2019年12月LPR的差值（可为负值）。曩昔起浮利率借款一般是借款基准利率起浮必定的份额确认，那么对应不同起浮份额下的利率，转化后的加减点别离是多少呢？

举例来说，比方借款人小王，买房时享受了借款基准利率打九折（下浮10%）的优惠，借款日2015年8月1日，期限是20年。

假如小王挑选将这笔房贷的定价基准转化为LPR，现在5年期借款基准利率是4.9%，转化前的实践履行利率便是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。依据转化时点利率坚持不变的准则，小王这笔房贷的加减点数便是-0.39%=4.41%-4.8%，即减39个基点。

尔后，直至这笔房贷归还结束停止，这个加减点数都坚持不变，房贷利率将跟着5年期以上LPR的改变而改变。其他常见起浮份额对应的加减点数见表1（这张图很有用，主张保存）。

二、转化后每个月按什么利率还？挑选不同的转化时点有什么影响？

首要，要了解三个概念：

转化时刻：将个人房贷的定价基准转化为LPR的时刻（在2020年3月1日至8月31日之间）。转化时，您和银行需求洽谈确认：一是加减点数，详细核算方法见榜首部分；二是重定价日和重定价周期。

重定价日：是指从头依照最新的定价基准（转化前为借款基准利率，转化后为LPR）核算借款履行利率的时刻。一般为每年1月1日，或许每年与借款发放日对应的日期。

重定价周期：从头确认履行利率的周期。若房贷利率一年一变，那么重定价周期便是一年。

定价基准转化为LPR后，利率在榜首个重定价日前不会发作显着的改变，从榜首个重定价日开端才或许随其时的LPR而改变。重定价日和重定价周期可履行原合同约好，也可由假贷两边从头约好，房贷从头约好的重定价周期最短为一年。

若重定价日为每年的1月1日，那么在2020年3月至8月的恣意时点转化，2020年的利率均与原合同利率坚持一致，2021年1月1日起将以2020年12月的LPR为基准加减点确认当年的利率，尔后年份以此类推。若重定价日为每年借款发放的对应日，那么依据大部分银行的转化布告，在重定价日之前转化的，2020年重定价日即可参阅最新发布的LPR确认利率；在重定价日之后转化的，则需比及2021年重定价日才可参阅最新发布LPR确认利率。

接续上例，假定2020年3月-2021年7月5年期以上LPR为4.75%（实践情况很或许会有所改变，详细取决于其时的LPR报价）：

（1）假如小王的房贷重定价日为每年1月1日，2020年3月至8月转化没有一点差异，2021年1月1日之前，他的履行利率均为4.8%-0.39%=4.41%，即2019年12月5年期以上LPR（4.8%）加固定点差（-0.39%）；2021年1月1日之后，则变为4.75%-0.39%=4.36%，这儿的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR；尔后年份以此类推。

（2）假如重定价日为借款发放日（即每年8月1日），若小王在2020年7月31日前转化，转化后到7月31日，这笔房贷的履行利率为4.41%；2020年8月1日之后为4.75%-0.39%=4.36%，这儿的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR；尔后年份以此类推。

若小王在2020年8月1日后转化，则这笔房贷的履行利率在2021年7月31日之前都会坚持4.41%不变；2021年8月1日才开端履行4.75%-0.39%=4.36%的利率，这儿的4.75%是指2021年7月的5年期以上LPR；尔后年份以此类推。（详细见表2）